Simulador Hipoteca

¡Comprar una casa es un gran paso, y una hipoteca es la mejor herramienta para lograrlo! La mayoría de las personas no pueden permitirse pagar una vivienda al contado, por lo que recurren a los bancos para obtener financiación. El banco generalmente cubre entre el 70% y el 80% del valor de la propiedad, y el resto lo tendrás que aportar tú; pero no te preocupes, ¡Aquí te explicamos todo lo que necesitas saber sobre las hipotecas para que puedas elegir la mejor opción!

¿Qué es una hipoteca?

Una hipoteca es un préstamo que te da el banco para que puedas comprar un inmueble. Importante: El préstamo está respaldado por la propiedad que compres, de manera que si no puedes pagar, el banco podrá quedarse con la casa. ¡Por eso es clave asegurarte de que puedas asumir el compromiso!

Conceptos clave sobre las hipotecas:

• Capital del préstamo: Es la cantidad de dinero que el banco te presta, la cual deberás devolver con intereses.
• Intereses: Es el valor que te cobra el banco por prestarte el dinero. Puede ser fijo o variable.
• Plazo de amortización: Es el tiempo que tardarás en devolver el dinero prestado. El periodo usual es entre 15 y 30 años.
• Cuota mensual: Es tu pago mensual que destina una parte al capital de la deuda y otra parte a los intereses.
• Tasación de la vivienda: Antes de conceder la hipoteca, el banco realiza una tasación de la propiedad para asegurar que el valor de la vivienda respalde el préstamo.

Tipos de hipoteca:

Los dos tipos más comunes son la hipoteca fija y la hipoteca variable:

• Hipoteca fija: El valor de los intereses es constante durante todo el período del préstamo. De esta manera siempre sabrás exactamente cuánto tendrás que pagar cada mes. Este tipo de hipoteca es perfecto para quienes buscan estabilidad financiera a largo plazo, sin tener que preocuparte por las fluctuaciones en los intereses.
• Hipoteca variable: Para este caso el interés cambia en función de un índice de referencia, como el Euríbor. Esto significa que las cuotas suelen ser más bajas al inicio, pero pueden subir o bajar con el tiempo según el comportamiento de los tipos de interés. Si el interés sube, las cuotas también pueden aumentar, lo que implica un riesgo.

Cada una tiene sus ventajas y desventajas, y la elección dependerá en gran medida de las circunstancias personales y la proyección económica que tengas. A continuación, te presentamos una comparativa sencilla entre ambos tipos de hipotecas:

¿Qué necesito para solicitar una hipoteca?

Para solicitar una hipoteca, deberás reunir una serie de documentos para que el banco pueda evaluar tu capacidad de pago y la viabilidad del préstamo. Los documentos más solicitados son:

• DNI/NIE del solicitante y, si es aplicable, del cónyuge.
• Justificante de ingresos:Esto puede incluir nóminas, declaraciones de la renta o, en el caso de autónomos, los últimos recibos de IVA o IRPF.
• Contrato de trabajo o, si eres autónomo, la actividad laboral o facturación reciente.
• Extractos bancarios: Para demostrar tu capacidad de ahorro o la estabilidad financiera.
• Tasación de la vivienda: Un informe sobre el valor de la propiedad que se va a comprar, el valor de este está a cargo del comprador.
• Escritura de compraventa o el contrato de reserva de la vivienda, si ya has elegido la propiedad.
• Historial crediticio: Algunas entidades consultan tu historial para verificar si tienes deudas pendientes.

¿Qué perfil busca el banco?

Los bancos prefieren conceder hipotecas a personas con un perfil financiero sólido. En normas generales los bancos buscan clientes con:

• Estabilidad laboral: Si tienes un contrato fijo o un empleo estable, tendrás más posibilidades de que el banco confíe en ti. Si eres autónomo, algunas entidades también ofrecen hipotecas, pero con condiciones diferentes.
• Ingresos suficientes: Los bancos quieren asegurarse de que puedas hacer frente a las cuotas mensuales sin dificultades. Como regla general, el porcentaje de tu salario destinado a la hipoteca no debe superar el 30-35%.
• Buen historial crediticio: Los bancos revisan tu historial de pagos y deudas a través de informes de entidades como ASNEF o Experian. Si no tienes impagos importantes, tu probabilidad de conseguir la hipoteca aumenta.
• Ahorro para la entrada: Aunque algunos bancos pueden financiar hasta el 100% de la vivienda, lo más común es que tengas que aportar un 20-30% del precio de la casa como entrada. Esto no solo demuestra tu capacidad de ahorro, sino que también reduce el riesgo para el banco.
• Edad: Aunque no es un factor decisivo, los bancos prefieren a personas con edades comprendidas entre los 30 y los 45 años, ya que tienen una mayor capacidad de generación de ingresos y más tiempo para afrontar el préstamo.
• Valor de la propiedad: El banco también evalúa el valor de la propiedad que quieras comprar. La tasación realizada por una entidad independiente determina cuánto está dispuesto a financiar el banco.

¿Qué otros gastos debo tener en cuenta?

Aparte de la cuota mensual de la hipoteca, hay otros gastos adicionales que deberás tener en cuenta al pensar en comprar un inmueble:

• Notaría: Son los honorarios del notario que firma la escritura de la hipoteca. El precio depende de la complejidad y el valor de la operación, pero suelen rondar entre 500 y 1000 euros.
• Gastos de registro: Después de firmar la hipoteca ante notario, se debe registrar en el Registro de la Propiedad. El coste depende de la extensión de la escritura y del valor de la hipoteca, pero puede oscilar entre 150 y 600 euros.
• Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD): Este es un impuesto que debe pagar el comprador, que se calcula en función del valor de la hipoteca (entre el 0,5% y el 1,5% del importe de la hipoteca, dependiendo de la comunidad autónoma).
• Tasación de la vivienda: Antes de conceder la hipoteca, el banco pide que se haga una tasación de la vivienda para asegurar que el valor sea correcto. El coste de la tasación suele estar entre 200 y 500 euros.
• Gastos de gestoría (si se contrata): Algunas entidades o personas contratan a una gestoría que se encarga de los trámites burocráticos de la hipoteca. Esto puede costar entre 150 y 300 euros.
• Seguros y comisiones de apertura: Algunos bancos te obligan a contratar un seguro de hogar, y otros te pedirán una comisión por abrir la hipoteca.

En resumen, obtener una hipoteca es un compromiso a largo plazo, y la clave está en elegir muy bien el tipo de hipoteca que mejor se adapte a tu perfil y situación económica. Revisa varias ofertas con diferentes bancos y entidades financieras antes de tomar cualquier decisión; así podrás asegurarte de que puedes asumir el coste total de la hipoteca. Recuerda que la planificación es fundamental. ¡Con la preparación adecuada, estarás listo para ser dueño de tu hogar y, lo más importante, para disfrutarlo al máximo!